Dos créditos, una mejor vivienda: cómo funciona el crédito conjunto
Si tanto tú como tu pareja cotizan en Infonavit, Fovissste o un banco, pueden unir sus créditos para acceder a una vivienda de mayor valor. El crédito conyugal (entre cónyuges Infonavit) y el mancomunado (entre cualquier tipo de derechohabientes) permiten sumar montos de crédito, puntos y subcuentas para comprar la casa que individualmente no podrían pagar.
Tipos de crédito conjunto disponibles
Infonavit-Infonavit (conyugal): Ambos deben tener 1,080 puntos mínimo y estar casados o en concubinato. Se suman ambos créditos. Infonavit-Fovissste (Alia2): Uno cotiza en IMSS y otro en ISSSTE. Se combinan ambos montos. Infonavit-Banco (Cofinavit): Uno usa Infonavit y se complementa con crédito bancario. Banco-Banco (mancomunado): Dos personas solicitan juntas un crédito hipotecario bancario, sumando ingresos comprobables.
Ventajas concretas
El crédito individual Infonavit promedio en 2026 es de aproximadamente $500,000-$700,000 MXN. Uniendo dos créditos, la pareja accede a $1,000,000-$1,400,000 MXN o más. Con Cofinavit conyugal (Infonavit + banco de cada uno), el monto puede superar los $3,000,000 MXN. La diferencia entre una vivienda de $600,000 y una de $1,400,000 es abismal en tamaño, ubicación y calidad.
Requisitos y documentación
Para crédito conyugal Infonavit: ambos con 1,080+ puntos, acta de matrimonio o constancia de concubinato, estados de cuenta de subcuenta, INE, CURP, constancia de situación fiscal, avalúo del inmueble. Para mancomunado bancario: comprobantes de ingresos de ambos, historial crediticio limpio de ambos, y enganche mínimo del 10-20%. El trámite toma 4-8 semanas adicionales vs. crédito individual.
Riesgos y consideraciones legales
Divorcio: La propiedad adquirida con crédito conjunto pertenece a ambos independientemente de quién pague más. En caso de separación, se divide según el régimen matrimonial (sociedad conyugal o separación de bienes). Incumplimiento: Si uno deja de trabajar, el otro debe cubrir la totalidad del pago. Deuda compartida: Ambos aparecen en Buró de Crédito. Un impago afecta a los dos.
Tips para maximizar tu crédito conjunto
Mejorar los puntos Infonavit de ambos: ahorrar en subcuenta voluntaria, mantener cotización continua, no tener créditos previos de Infonavit. Para mancomunado bancario: reducir deudas de ambos 3 meses antes de solicitar, juntar el enganche más alto posible, y comparar al menos 3 bancos. La diferencia en tasas entre bancos puede significar $200,000+ MXN en intereses a lo largo del crédito.
